Ingen jublar över att räntorna går upp, men det för en bra sak med sig, nu börjar räntorna äntligen komma upp på det gamla hederliga sparkontot! Även om en del kommer ätas upp av den ökande inflationen så kan ett sparkonto ändå vara ett bra ankare att hålla i sig med när det rasar på börsen.
Jag ska försöka hålla detta inlägg så kort och koncist som möjligt. Så du kan komma igång med sparandet! Först behöver du ställa dig två frågor:
1. Hur stor summa vill du spara, mer än 10 000 kr?
Hur mycket pengar vill du just nu stoppa in i ett sparkonto? Beroende på ditt svar på denna fråga kommer begränsa en hel del vilken typ av konto du kan öppna. 0,95% ränta hos Nordiska kan låta lockande men det är först när man läser vidare som man ser att för att kunna öppna ett sådant konto (Nordiska flex plus) så behöver minst sätta in minst 10 000 kr. Mindre än så och du får 0,75% i ränta istället. Ett annat exempel är Komplett Bank där gränsen för första insättningen är minst 30 000 kr.
2. Vill jag låsa upp mina pengar?
Med en fast ränta på en förutbestämd tid så kan du få lite högre ränta. Nackdelen med detta är att under denna tid är dina pengar inlåsta och du kan inte ta ut dem utan en avgift. Konton med fast ränta kan variera mellan 3 månader upp till 4 år (48 månader).
Skulle jag köpa ett hus om ett år så skulle jag möjligen kunna tänka mig ett fast konto men generellt skulle jag avråda från detta. Om du tänker ha det till ett buffertsparande så skulle jag absolut välja ett rörligt konto.
Även konton med rörlig ränta kan ha begränsningar i antal uttag per år. Var vaksam med dessa villkor när du öppnar konto.
Riksbanken höjer – räntorna ändras i hyperfart
Riksbanken hörde nyligen räntan med hela 100 punkter, räkna med att detta kommer sätta sina spår i hela finansmarknaden. Räntan ändrar sig med hyperfart just nu, det är verkligen inte lätt att hänga med, men jag gör mitt bästa att hålla denna sidan up-to-date. Bara som ett exempel så höjde Lunar sin ränta med hela 0,60% på ett bräde.
Insättningsgaranti – inte längre en stor fråga
Tidigare fanns det aktörer som kunde erbjuda hög ränta som man sparade upp till 50000 kr. Dessa räntor kunde vara ändå upp till 5,6%. Hållhaken var att de saknade insättningsgaranti. Men fr.om. 2021 har regeringen förbjudit dessa konton. Detta innebär att alla sparkonton på den svenska marknaden numera innefattas av insättningsgarantin. Hittar du något konto som inte har insättningsgaranti så bör man dra öronen åt sig, då är det inget riktigt sparkonto.
Insättningsgarantin ligger numera på 1 050 000 kr, mer än tillräckligt för gemene man alltså.
Absolut lägsta räntan du ska acceptera
Låt oss på en gång lägga golvet vad den lägsta räntan just du du bör acceptera.
Just nu skulle jag säga att du inte ska acceptera lägre ränta än 3%. Förra året kunde man bara drömma om att få över 1 procent på sitt sparkonto, men idag kan du enkelt få över 3%.
Tidigare har man kunna stryka alla vanliga sparkonton hos storbankerna även om det börjar röra på sig. Skandia erbjuder nu 2,6%, detta var helt otänkbart förra året när alla storbanker gav 0 procent i ränta.
Jag har tittat över marknaden och även skapat konton hos flera aktörer, låt mig föreslå några av de bästa alternativen jag hittat på marknaden just nu.
Redan nu vill jag flagga för att sparkonton inte är någon sexig tjänst. De är alla mer eller mindre lika funktionsmässigt. Du signar upp dig via BankId och för över pengar via Bankgiro som tar en dag. Alternativt kan du i vissa fall sätta in pengar med Swish. Uttag sker till ett i förväg angett bankkonto som du äger. Allt detta gör att det är mer eller mindre bara räntan som skiljer och det är den du bör fokusera på.
Samtliga konton i min jämförelse nedan är skyddade med insättningsgaranti.
De rörliga räntorna ändras ständigt
Något man måste vara införstådd med är att en förmånlig ränta som man fått idag hos en aktör snabbt kan ändras. Ett exempel är att när Klarna startade med sparkonton i juli 2020 så slog man sig för bröstet med att kunna erbjuda en av de bästa räntorna som då låg på 0,96%. Sedan dess den åkt upp och ner som en jojo. Den aktuella räntan nu i maj 2023 ligger på 2,75%. Klarna är med andra ort långt från toppen numera.
Även om ränta borde vara det som främst avgör vem man väljer så finns det även andra aspekter att ta hänsyn till. Som hur lätt det är att föra över pengar och inte minst hur snabbt det går att göra uttag.
Lunar
Rocker och Lunar har båda ett betalkort och ett sparkonto. Lunar låg länge kvar på 2,25% i ränta och har fått se sig omsprungna av ett flertal konkurrenter, men glädjande nog at man rättat till detta med en rejäl höjning till hela 3,25% vilket gör att man flyger upp till toppskiktet igen! Positivt är att detta är en ränta som du även får med gratispaketet så du behöver inte betala för något paket.
Sedan man gjorde om sin tjänst så hade jag inte använt Lunar över huvud taget. Men under 2022 tänkte jag se om det inte kan vara värt att återupprätta bekantskapen igen. Tidigare hade sparkontot en gräns på max 100 000 kr, men det har man nyligen höjt upp till insättningsgarantin på 1 050 000 kr.
Jag var tidigare kund hos Lunar men efter att man i slutet av 2020 stängde ner sina Mastercard kort från Paysafe så har jag inte haft någon kontakt med dem. Delvis berodde det på att man försämrade standardkortet och tog bort gratis uttag vilket var ett av huvudskälet till att jag skaffade kortet i första början. Men nu när jag gjort lite research igen så ser det glädjande ut som att man återinfört gratis uttag även med standardkortet! Då blir deras kort helt plötsligt superintressant igen! Att man (då) dessutom hade en av Sveriges bästa sparräntor gjorde att jag blev kund igen.
Svenska bankkonton
Lunar är en dansk fintech och tidigare kunde man bara få danska konton, men numera är man även en svensk bank med svenska bankkonton. Deras mål är att komma in på marknaden och bli en aktör för vardagliga banktjänster.
Supersnabba överföringar
Med Lunar har man historiskt tagit ut sina pengar via en internationell banköverföring IBAN. Jag har bara testat att göra överföring när jag hade ett danskt konto. Till min förvåning var dessa överföringar supersnabba! Efter bara några minuter sitter pengarna på mitt vanliga konto på en svensk bank!
✔️Insättning via banköverföring, kort, apple pay, eller Swish.
✔️Har länge legat i toppen i listan över bäst ränta på sparkonto.
✔️Du kan sätta in pengar med annat kreditkort (tyvärr utan poäng numera).
✔️Ränta betalas ut varje månad.
❌Deras gratiskort kommer försämras och du åker på 1,5% i valutapåslag efter 14 juni 2023.
❌Ej möjligt att göra stående överföringar. Eller möjligt att det går men blir en krånglig internationell överföring via IBAN.
❌Går ej att logga in via hemsidan, allt sköts med appen.
Om du vill prova på Lunar så får du gärna använda min länk för inbjudan.
Läs mer: Lunar
Qliro Sparkonto
Nästa aktör som jag skapade konto hos är Qliro. Qliro erbjuder två olika konton. Ett konto med rörlig ränta på 3,15%, och ett 12 månader fast konto på 3,80%. Qliro har länge hört till en av de aktörer som ofta ligger i topp bland sparinstituten och men den senaste höjningen är man åter i toppen.
Klaverklamp av Qliro
I slutet av 2022 hade Qliro en ränta på 2,55%, den sänkte man snabbt till 2,30%. Meddelades endast via ett litet meddelande i appen. Oklart varför man sänkte så snabbt efter en höjning, möjligen för att det var rätt mycket bättre än övriga just då. Det var inte så snyggt skött. Ursäkten då var att man ville fokusera på sitt fasträntekonto.
Även här var det enkelt att öppna konto. En fördel med Qliro är att man har en app där man kan se sitt saldo. Till skillnad från Coop så betalar man ut ränta varje månad vilket är bra. Uttag sker i samarbete med Tink. Så länge man inte är avigt inställd till Tink så är detta den helt klart smidigaste lösningen. Du är inte låst till ett enda konto som du kan ta ut pengar till utan när du vill ta ut dina pengar så väljer du helt enkelt din bank i listan och knappar in ditt kontonummer.
Det jag gillar med Qliro är att man snabbt och enkelt kan se hur mycket man har tjänat i ränta via appen. På det hela taget har Qliro helt klart en av de bättre tjänsterna. Tidigare låg man inte i toppen bland räntorna, men i takt med att andra har sänkt sina räntor medans Qliro legat på samma nivå så är man nära toppen i ränteligan.
Uttag är långsamma och strular
Något som var väldigt irriterande med Qliro var att uttag kunde ta väldigt lång tid och strulade. Jag har aldrig haft problem med att ta ut pengar vare sig hos Coop eller Klarna med med Qliro så var det mer än en gång som det krånglade.
Nu har jag inte tagit ut pengar på länge hos Qliro, jag hoppas verkligen detta var barnsjukdomar som man löst nu. Behöver man sina pengar snabbt är det klart irriterande när det strular.
Jämfört med Klarna är detta en stor skillnad. Med Klarna är min erfarenhet att det alltid tar en bankdag.
✔️Insättning sker via Bankgiro (med OCR nummer).
✔️Möjlighet till stående överföringar.
✔️Räntorna har legat på en stabil nivå.
✔️Ränta betalas ut varje månad.
✔️Helt okej app, du kan ta ut pengarna via appen.
❌Uttag går inte jättesnabbt.
Läs mer: Qliro sparkonto
Morrow Bank Sparkonto (fd Komplett Bank)
Komplett Bank har gått och bytt namn till Morrow med en hippare design.
När Komplett under 2022 drämde till med en ränta 2,35% rörlig ränta kände jag att jag var tvungen att ansöka om att bli kund. Man får förmoda att de kommer höja sin sparränta inom kort, för numera är 2,35% riktigt dåligt.
Men marknaden rör sig supersnabbt just nu och det tog inte lång tid innan man var omsprungna. Önskar nästan att jag hade lite mer is i magen och avvaktade istället för att ansöka om ännu ett konto. Men att skaffa konto är gratis så ingen skada skedd.
Ansökningsprocessen var smidig även om det var några frågor som var udda formulerade. Det handlade om frågor om erbjudanden från samarbetspartners som var formulerade på ett sätt så att man skulle tacka ja till erbjudanden.
Tidigare har Komplett erbjudit ett helt okej Mastercard med 1% bonus, detta kort har man för stunden pausat för nya kunder. Även nu efter namnbytet har man fortfarande inte kommit igång med sina kort igen.
Fuling från Komplett
Tidigare har Komplett har lite fula metoder för sig. Man har mailat ut till utvalda kunder som fått bättre ränta. I dessa fall har det gällt att man fått vara vaksam och maila in till kundservice om att jag vill minsann också ha bättre ränta. I många fall har man då också fått bättre ränta. Själv fick jag min ränta höjd till 3%. Numera är 3% inte superbra längre, men det är fortfarande mycket bättre än deras officiella ränta på 2,35%
Nu när Lunar höjde så tömde jag faktiskt mitt konto hos Morrow, tidigare har jag även tömt mina konton hos Klarna och Qliro. Att ha så många konton blir bara rörigt.
✔️Räntan kapitaliseras månadsvis.
✔️Ränta i toppskiktet.
❌Inget eget bankkonto, överföring via Plusgiro.
❌Inte snabbt att sätta in pengar, tar i regel två bankdagar.
❌Appen är väldigt basic, du kan inte ta ut pengar via appen.
Coop Sparkonto
När jag blev Coop medlem såg jag att de även hade börjat med sparkonto vilket lät intressant. Det var enkelt att öppna konto och efter en helg så fanns pengarna insatta på måndagen. Du kan lägga upp till två olika konton till vilka du kan ta ut pengar. Detta är en fördel, hos en del andra kan du endast ange ett konto.
Hos Coop har räntan länge varit ganska dålig och man har legat i bottenskiktet. Men på senare tid har villkoren blivit bättre. Fr.om. 24 maj får man en rörlig ränta 2,95%. Numera håller man till i mitten av ränteligan.
Men en stor nackdel med Coop sparkonto som jag först upptäckte efter jag skapade konto är att man endast betalar ut räntan en gång på år. Man får visserligen redovisat hur mycket ränta du har tjänat, men för mig är detta en stor nackdel. När du kan kan välja en an annan aktör med samma eller högre ränta som betalas ut varje månad – varför ska jag då välja Coop?
Coop är även den enda aktören som skicka ut kontoutdrag på papper, det känns lite onödigt. En gång per kvartal om jag inte missminner mig. Kan hända att man slutat med detta, kan inte missat att jag fått något hemskickat på länge.
Att man brukar släpa efter med att höja räntan samt att den bara betalas ut årligen gör att Coop inte är mitt förstahandsval.
Nu inför 2023 har jag sett över alla mina kontot och insett att jaf varken använder eller har någon nytta av Coops sparkonto. Jag har därför sagt upp mitt sparkonto hos Coop.
✔️Insättning sker via Plusgiro (med OCR nummer).
✔️Möjlighet till stående överföringar.
❌Ränta betalas endast ut en gång per år.
Läs mer: Coop Sparkonto
Rocker Sparkonto
Under fintech bolagens glansdagar var Rocker en av de mest aggressiva med att ragga nya kunder. Man kunde få riktigt fina värvningsbonusar. Även när det kom till cashback var Rocker att av de absolut bästa korten på svenska marknaden. Men i takt med allt sämre tider och pengarna börja sina från investerarna så har villkoren blivit sämre och sämre.
Som ny kund kan jag inte längre rekommendera Rocker. Med gratiskontot får man numera endast 1% i ränta. Med pluspaketet får man 1,75% ränta och med premium får man 2,50% ränta, men för plus får du betala 29 kr i månaden, och premium kostar hela 99 kr per månad.
Inte ens storbankerna ger en så dålig ränta som 1% längre. Jag har svårt att se Rocker överleva på lång sikt. Finns inget som lockar med Rocker längre så jag har svårt att de dem locka nya kunder.
Deras fastränta är lite bättre, 3,90% för fast ett år är bland de bästa just nu (maj 2023).
Tidigare kunde man räkna hem avgiften med att det var bra cashback och att det var ett fördelaktigt kort på utlandsresan. Men detta gäller tyvärr inte heller längre.
Sparkontot
Beroende på vilket paket man har så skiljer sig räntan på sparkontot.
Gratispaketet: 1,00% ränta (max 50 000 kr, överstigande ger 0,39%)
Plus paketet: 1,75% ränta
Premium paketet: 2,50% ränta
Man har även tre konton med fast ränta.
- 3 månader 3,55%
- 6 månader 3,75%
- 12 månader 3,90%
En punkt som Rocker skiljer sig från de andra är att du sköter allt via appen, det känns väldigt modernt. Faktum är att du kan inte ens logga in via hemsidan. Insättning till kontot sker blixtsnabbt via Swish. Du kan även föra över pengar som du har på kontot för ditt Rocker Visakort.
Detta gör att du även snabbt kan föra över pengar från sparkontot till att kunna handla för det. Beroende på hur man ser på det kan detta både vara en för och nackdel. En del vill ha en armlängds avstånd till sitt sparande så man inte lockas att nalla på pengarna. En tredje variant är att föra över pengar via Trustly och ett bankkonto. Men då måste du ha ett konto hos någon av storbankerna Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken eller Danske Bank.
Uttag kan du som sagt göra till ditt Rockerkort med du kan även föra över till ditt bankkonto. Vill du göra en snabb överföring till bankkonto kostar det 49kr/uttag, då får du pengarna inom 5 minuter.
Även Rocker har jag börjat se över om jag verkligen ska ha kvar det. Om du är ny kund kan jag inte längre rekommendera Rocker, speciallt inte om du bara vill ha ett sparkonto, räntan är på tok för dålig i dagens läge.
Hemliga tricket – eget kontonummer
Rocker sköter inte sina sparkonton själva. I själva verket så ligger dina pengar hos Penser Bank. Vad jag tror många inte känner till är att även om du inte är kund hos Penser så kan du logga in på deras sida och komma åt ditt sparkonto den vägen. Om du som Rockerkund loggar in på penserspar.penser.se så kan du se ditt OCR nummer och på så sätt föra över pengar via bankgiro om det skulle passa dig bättre. På så sätt kan du även göra stående överföringar när lönen kommer om du så vill.
✔️Snabb insättning via Swish.
✔️Uttag tar en bankdag.
✔️Hantera allt via mobilen.
❌Ej möjligt att göra stående överföringar (går via Penser).
❌Går ej att exportera transaktioner (går via Penser).
❌Så många försämringar att det inte längre kan rekommenderas.
Läs mer: Rocker
Klarna Sparkonto
Klarna lanserade sparkonton sommaren 2020. I vanliga fall är jag tveksam till Klarna då jag tycker de använder sig av tveksamma metoder för att få folk att betala på avbetalning. Men här var jag snabb på att hoppa på tåget. Kan jag tjäna pengar på Klarna är inte jag emot.
När det gäller deras sparkonto så måste jag säga att jag är positiv. De hade en hel del barnsjukdomar, i början funkade det inte alls i mobilen man var tvungen att använda datorn. Men nu när den är över ett år gammal är de flesta irritationsmomenten borta. Numera kan man även se sitt saldo i Klarna appen. På engelska heter tjänsten Klarna savings och med webbläsare kan du komma åt den via savings.klarna.com.
Det var även förvirring mellan fasta och rörliga konton, i vissa fall så fick personer inte den typ de hade tänkt sig.
Räntan betalas ut varje månad vilket ger pluspoäng. Insättning sker via banköverföring.
På pappret verkar Klarna vara det självklara alternativet. Men efter att jag skapat ett konto så började strulet på en gång. Man tror inte det ska kunna hända med en så enkel funktion som ett sparkonto.
Tidigare var jag lite tveksam och ville inte rekommendera Klarna just för det var en del strul, men nu när de flesta barnsjukdomarna verkar vara fixade så ser jag inget skäl till att inte rekommendera Klarna. Du får ett riktigt bankkonto vilket gör det snabbare och enklare att föra över pengar. Även webbsidan har man förbättrat på senare tid som det fanns anledning att ha synpunkter på. B.la kunde man inte se tidigare transaktioner men det är nu löst.
Nackdelen med Klarna – ständigt ändrad ränta!
När jag öppnade mitt konto när tjänsten lanserades så fick man en ränta på 0,96%. Men sedan dess har det skett flera ändringar av räntan. Konto med rörlig ränta kallar man för Klarna Flex.
- oktober 2020 – räntan sänks till 0,85%.
- april 2021 – räntan sänks till 0,75%.
- oktober 2021 – räntan höjs till 0,90%.
- december 2021 – räntan sänks till 0,85%
- januari 2022 – räntan sänks till 0,80%
- mars 2022 – räntan sänks till 0,70%
- juli 2022 – räntan höjs till 1,00%
- september 2022 – räntan höjs till 1,10%
- oktober 2022 – räntan höjs till 1,30%
- november 2022 – räntan höjs till 1,50%
- december 2022 – räntan höjs till 2,00%
- februari 2023 – räntan höjs till 2,25%
I oktober 2010 skrev SVD en artikel om försämringarna kring räntorna. Som argument anger man att det gått lite väl bra och man vill begränsa inflödet av fler kunder. För mig verkar det som att man lanserade med hög ränta för att kunna locka till sig kunder.
Sedan dess har räntan både gått upp och ner i flera olika omgångar. Det är verkligen inte lätt att hänga med och hålla denna sidan uppdaterad.
Nu senast i maj 2023 höjde man räntan till 2,75% (tidigare 2,25%).
Räntor som gäller just nu (maj 2023):
- rörlig ränta 2,75%
- 6 månader 3,05%
- 12 månader 3,75%
- 24 månader 3,40%
- 36 månader 3,40%
- 48 månader 3,40%
Antalet konton varierar, ett tag erbjöd man inte 6 månader, men det alternativet är nu tillbaka igen.
En intressant iakttagelse är att de 24 månader över mer nu ger lägre ränta än 12 månader. Så var inte fallet tidigare. Klarna drar uppenbarligen slutsatsen att vi nått räntetoppen.
Räntorna för fasta konton har både gått upp och ner över tid. Som jämförelse fick man 1,61% i ränta för 24 månaders bindningstid när tjänsten lanserades.
Ska man fortfarande välja Klarna? Den främsta är att man får ett riktigt bankkonto som gör att man kan flytta pengarna in och ut relativt snabbt. Räntan betalas även ut månadsvis. Nackdelen är att de ständigt ändrar räntan så man vet inte vad man får i rörlig ränta långsiktigt.
En välkommen nyhet är att man numera kan se transaktionshistorik hos Klarna. Det tackar vi för.
På 12 månader har det skiftat mellan Qliro och Klarna om vem som har bäst ränta av de två.
✔️Insättning sker via Bankgiro (med OCR nummer).
✔️Möjlighet till stående överföringar.
✔️Ränta betalas ut varje månad.
❌Har justerat den rörliga räntan flera gånger, hela sju gånger bara under 2022.
❌Hade en del barnsjukdomar.
Läs mer: Klarna sparkonto
Sammanfattning: Rocker vs. Komplett vs. Coop vs. Klarna vs. Qliro vs. Lunar
Vilken aktör jag rekommenderar har ändrats flera gånger under 2022. Qliro har längre legat bra till och haft en hög ränta, med senaste höjningen är man åter igen i topp. Ett tag var Rocker helt outstanding med ett väldigt attraktivt erbjudande. Men om jag precis skulle börja spara till en buffert så skulle jag skaffa ett konto hos antingen Qliro eller Lunar. Lunar har fördelar att du kan Swisha in pengar snabbt på kontot samt att fylla på det med ett Visa/Mastercard.
För att ta ut pengar är Qliro smidigast då man kan välja fritt till vilken av ens andra banker man vill göra uttag till. Ett stort stort minus med Qliro är att det tar väldigt lång tid att genomföra uttag och det har hänt flera gånger att det har strulat. Dock ska tilläggas att det har blivit mycket bättre på senare tid. En stor fördel med Rocker är att du snabbt kan föra över pengar så de är direkt tillgängliga på ditt Rocker Visakort, detsamma gäller med Lunar.
Med Klarna tog det över en vecka innan jag var på banan och kunde ta ut pengar. Det var en hel del strul i början och när allt väl börjar fungera så tackar man sina kunder med att sänka räntan. Fulspel! Men nu har tjänsten funnits ett bra tag så alla barnsjukdomar bör vara lösta nu.
Coop var tidigare mittemellan men har seglat upp något på senare tid. Tjänsten är okej, man kan ta ut till två olika konton vilket är bra. Den stora nackdelen med Coop är att man bara betalar ut räntan en gång per år. Det är verkligen ett stort minus. De skickar även ut ett saldobesked med post varje kvartal vilket känns rätt onödigt. Coop skulle jag inte rekommendera, det finns bättre alternativ.
Att det är lite krångligt att ta ut pengar behöver i sig inte vara en nackdel, det kanske gör att man hindrar sig själv med att nalla på pengarna till något som de inte var avsedda för.
Sedan jag publicerade denna artikel för första gången har jag ökat antalet sparkonton och är nu uppe i sex olika konton. Detta är verkligen overkill om något och helt onödigt. Mest beror det på att jag vill prova på tjänsterna så jag kan skriva om dem.
I början av året hoppades jag att det skulle dyka upp några nya aktörer. Så har inte direkt skett. Men vi har kunnat glädja oss åt att sparräntorna har höjts. Det är positivt. En sparränta på över 2% var helt otänkbart för bara ett år sedan. Tyvärr så har allt annat i samhället blivit så mycket dyrare så det är en liten tröst i det stora hela.
För tillfället koncentrerar jag mig på Komplett, Qliro och Lunar. Tidigare använde jag Klarna en hel del, men då de ständigt velar med sin ränta upp och ner ideligen så har det kontot legat i träda. Det som är bra med Klarna är att det är en bra hållplats för dina pengar om du vill snabbt kunna föra tillbaka dem igen till ditt bankkonto. Qliro har jag varit väldigt nöjd med, de har ständigt legat i topp när det kommer till sparräntan och velar inte med räntan som Klarna gör.
Du som känner till spargurun Dave Ramsay har säkert hört talas om ”sinking funds”, detta är buffertkonton som du avsätter för specifika utgifter. T.ex om du planerar att gifta dig så kan du ha ett dedikerat sparkonto till bröllopet. För dessa ändamål är dessa sparkonton utmärkta val.
Tips – börja med små testöverföringar
Så fort du har registrerat dig och kommit igång med ditt konto – gör en liten testinsättning på t.ex 1 kr så att du säkerställer att det fungerar. Ännu viktigare – efter att pengarna kommit in på kontot så gör du ett testuttag och verifierar att det fungerar. Det är inte kul att göra ett stort uttag och pengarna hamnar i ingenmansland och man behöver jaga kundtjänst om vart de tagit vägen.
Första gången du gör ett uttag så behöver kontot du ska ta ut till verifieras vilket kan ta flera dagar innan det sker och pengarna kommer fram. Är det väl verifierat så ska det därefter gå snabbare.
Swish vs. Plusgiro vs. Bankgiro vs. Banköverföring
Mina fyra sparkonton använder alla olika metoder för att sätta in pengar. Coop använder Plusgiro, Qliro Bankgiro, Rocker Swish och med Klarna gör du en banköverföring.
Vilken metod är bäst?
Ser man till vilken som är snabbast så vinner Swish följt av banköverföring som har 5 bryttider per dygn. För att en överföring med PlusGiro eller Bankgiro ska nå sparkontot samma dag behöver överföringen registreras före kl. 9:45. Med en banköverföring kan du vänta till klockan 13:30-13:45 och det ska nå mottagaren 17:20 samma dag. Dessa tider gäller för SEB, det kan skilja mellan bankerna, men generellt så är en banköverföring snabbare. Med Plusgiro och Bankgiro behöver du även hålla reda på ditt OCR nummer.
Swish får direkt men har å andra sidan nackdelen att du inte kan göra stående överföringar. Jag vill t.ex automatiskt kunna lägga in en överföring den 25:e direkt när lönen kommer. Att föra över pengar direkt när lönen kommer är ett utmärkt sätt att skapa en sparrutin.
Fasta sparkonton
Jag vill även ge dig en snabb överblick vad som erbjuds när det kommer till fasta konton. Dessa räntor ändras ständigt och kan skilja väldigt mycket mellan år till år. Här tycker jag 12 månader är en rimlig tid. Mindre än så och det blir en så fjuttig skillnad mot rörlig ränta att det inte är värt besväret. Längre tid än 12 månader så bör du fundera på andra investeringar som fonder eller aktier.
En snabb jämförelse nedan. Räntorna ändras ständigt, dessa räntor gäller november 2022. Räntorna ändras snabbt just nu så det är svårt att hänga med.
1 år fast ränta
- Svea Bank 1 år: 3,05%
- Qliro 1 år: 3,00%
- Marginalen Bank 1 år: 2,95%
- Klarna 1 år: 2,90%
2 år fast ränta
- Hoist 2 år: 3,30%
- Collector 2 år: 3,26%
- Bluestep 2 år: 3,25%
Alla dessa konton täcks av insättningsgarantin.
Konton med högre ränta – räntefonder
Sedan regeringen satte stopp för inlåningsverksamhet som inte täcks av insättningsgarantin så finns det inte längre några konton att välja på med avsevärt högre ränta. Tidigare fanns det konton utan skydd med ränta uppåt flera procent.
Något liknande finns numera alltså inte.
Vill du få bättre ränta utan att låsa pengarna kunde man tidigare relativt säkert stoppa in dem i en räntefond. Detta ger ingen garanterad avkastning och på senare tid har utvecklingen varit väldigt svajigt.
Som jämförelse har jag sammanställt några räntefonder och jämfört dessa mellan två olika 12 månadsperioder.
| Fond | sept 2020-sept 2020 | juli 2021-juli 2022 |
| Case Safe Play | 9,73% | -7,84% |
| Spiltan högräntefond | 6,28% | -4,48% |
| Swedbank Robur realränta | 2,97% | 3,31% |
| Skandia Realräntefond | 2,58% | 1,63% |
| Spiltan Räntefond Sverige | 2,51% | -0,89% |
| Cliens räntefond kort | 1,41% | -1,33% |
| Lannebo räntefond kort | 1,19% | -1,26% |
| Handelsbanken företagsobligation | 1,11% | -6,38% |
Själv hade jag större delen av mitt buffertsparande i Case Safe Play under lång. Det tuffar på bra när det går uppåt men kan också gå snabbt utför. För att sätta risken i perspektiv så föll den fonden med -14,41% under Coronaoron i februari 2020. I november samma år hade den återhämtat sig. Men om du sålde under första veckan det började braka nedåt så hade du bara backat med runt -1%. Så det var inte så att hela raset skedde under en enda dag.
Senaste året har det inte varit ett bra innehav, men har minskat med över 7%. Från början av året har den mer eller mindre bara gått ner.
Som marknaden ser ut just nu är förmodligen inte räntefonden rätt ställe att placera pengarna just nu. Akter och Bitcoin rasar ännu mer så just nu är det inte mycket som slår det klassiska sparkontot.
– Vi liksom flertalet andra fondbolag har gjort bedömningen att det just nu inte går att prissätta de underliggande tillgångarna på marknaden för företagsobligationer, säger Lannebo Fonders kommunikationsansvariga Viktor Ström till DI.
Viktor Ström till Dagens Industri
Vad man däremot behöver vara uppmärksam över är att fondförvaltarna kan få för sig att stoppa uttag vilket skedde med Spiltan under samma period. Eftersom den svenska marknaden för företagsoblikationer är så liten så är den väldigt känslig när ”shit hits the fan”. Då kan man i värsta fall sitta där med svarte petter om det vill sig illa. Under hela 11 dagar var kunderna låsta hos Spiltans två räntefonder. Det är något man få ha i beaktning. Behöver du pengarna inom kort till en handpenning eller liknande så håll dig till ett sparkonto.
