Jakten på det perfekta sparkontot (Klarna vs. Qliro vs. Coop)

Funderar du på att skapa ett nytt sparkonto och sätta in pengar för ett buffertsparande? Jag tipsar om det bästa sparkontot kust nu – du är igång på 10 minuter!

 

Jag ska försöka hålla detta inlägg så kort och koncist som möjligt. Så du kan komma igång med sparandet! Först behöver du ställa dig tre frågor:

1. Hur stor summa vill du spara, mer än 50 000 kr?

Hur mycket pengar vill du just nu stoppa in i ett sparkonto? Beroende på ditt svar på denna fråga kommer begränsa en hel del vilken typ av konto du kan öppna. En avskiljande gräns är om du vill spara över 50 000 kronor. Då faller nämligen konton utan insättningsgaranti bort. De har ett maxtak på 50 000 kr. Å andra sidan om du vill sätta in en stor summa på en gång så finns det andra konton som t.ex. Komplett Bank där minsta insättning är just 50 000 kr.

Skulle du komma upp över 50 000 kr i framtiden på ett konto kan du alltid öppna fler konton hos fler aktörer.

2. Insättningsgaranti – ja eller nej?

Med insättningsgaranti menas att dina pengar är säkra upp till 950 000 kr om institutet där du har dina pengar skulle gå i konkurs. Detta hände under finanskrisen då t.ex. den isländska banken Kaupthing bank gick under. Att spara i ett konto utan garanti innebär en högra risk men också högre ränta. Räntan på konton utan garanti kan variera stort allt från Akelius spar med 1.5% ränta upp till UpplandsSpar som ger 5,6% i rörlig ränta.

Frida har skrivit ett inlägg på Nordnetbloggen där hon beskriver riskerna med att ha sina pengar på konton utan garanti.

Regeringen har även nyligen lämnat in en remiss till Lagrådet om att stoppa inlåningen för dessa företag.

Jag resonerar som så här, pengar som jag har i sparkonto är endast till för buffertsparande som jag snabbt vill kunna ta ut när jag vill. Övrigt långsiktigt sparande åker direkt in aktier på börsen. Eftersom gränsen ligger på 50 000 kr hos dessa bolag skulle det betyda att jag som mest skulle kunna få ca 2250 kr extra per år (4,5%) jämfört med ett konto med insättningsgaranti.

Som privatperson är det helt omöjligt att sätta sig in hur stor risken är i dessa bolag. För mig är det inte värt risken.

Inte värt risken.

Själv stoppar jag istället in en del av bufferten i en räntefond som kan ge mig en extra boost i avkastning. Men en räntefond är inte riskfri den heller, vilket inte minst märktes nu kraschen i början av året då Spiltan Högräntefond störtdök med 11,62%. Sedan botten har den gått upp över 8% så du hamnade inte på 0 kr som du hade gjort om ett av dessa inlåningsbolag skulle gå i konkurs.

3. Vill jag låsa upp mina pengar?

Men en fast ränta på en förutbestämd tid så kan du få lite högre ränta. Nackdelen med detta är att under denna tid är dina pengar inlåsta och du kan inte ta ut dem utan en avgift. Konton med fast ränta kan variera mellan 3 månader upp till 3 år (36 månader).

Vet jag att jag ska köpa ett hus om ett år så skulle jag möjligen kunna tänka mig ett fast konto men generellt skulle jag avråda från detta. Om du tänker ha det till ett buffertsparande så skulle jag absolut välja ett rörligt konto.

Även konton med rörlig ränta kan ha begränsningar i antal uttag per år. Var vaksam med dessa villkor när du öppnar konto.

Absolut lägsta räntan du ska acceptera

Låt oss på en gång lägga golvet vad den lägsta räntan just du du bör acceptera.

Just nu skulle jag säga att du inte ska acceptera lägre ränta än 0,70%. Genast kan vi stryka alla vanliga sparkonton som man kan få hos storbankerna. I många fall får du ingen ränta alls hos dessa även om man kallar det för sparkonto. Lägger vi ribban på 0,7 så blir det även lättare att sålla ut bland alla olika aktörer på marknaden. 0,25% med 12 månaders bindningstid hos Danske Bank skulle alltså gå bort direkt.

Jag har tittat över marknaden och även skapat konton hos flera aktörer, låt mig föreslå några av de bästa alternativen jag hittat på marknaden just nu.

Redan nu vill jag flagga för att sparkonton inte är någon sexig tjänst. De är alla mer eller mindre lika funktionsmässigt. Du signar upp dig via Bankid och för över pengar via Bankgiro som tar en dag. Uttag sker till ett i förväg angett bankkonto som du äger. Allt detta gör att det är mer eller mindre bara räntan som skiljer och det är den du bör fokusera på.

Samtliga konton i min jämförelse nedan är skyddade med insättningsgaranti.

Coop Sparkonto

Då jag nyligen har blivit Coop medlem och såg att de börjar med sparkonto så lät detta intressant. Det var enkelt att öppna konto och efter en helg så fanns pengarna insatta på måndagen. Du kan lägga upp till två olika konton till vilka du kan ta ut pengar. Detta är en fördel, hos en del andra kan du endast ange ett konto.

Coop erbjuder ett sparkonto till 0,85% rörlig ränta.

Men en stor nackdel med Coop sparkonto som jag först upptäckte efter jag skapade konto är att man endast betalar ut räntan en gång på år. Man får visserligen ett utdrag varje månad på papper med hur mycket ränta du har tjänat, men för mig är detta en stor nackdel. När du kan kan välja en an annan aktör med samma eller högre ränta som betalas ut varje månad – varför ska jag då välja Coop?

Varför månad skickar man även ut ett kontoutdrag på papper vilket känns rätt onödigt och inte speciellt miljövänligt.

Uppdatering: Nu har jag inte fått något utskick på papper under lång tid, vet inte om man slutat med detta.

Insättning sker via Plusgiro (med OCR nummer).

Läs mer: Coop Sparkonto

Qliro Sparkonto

Nästa aktör som jag skapade konto hos är Qliro. Qliro erbjuder två olika konton. Ett konto med rörlig ränta på 0,80% och ett fast konto på 12 månader med 1,25% i ränta.

Även här var det enkelt att öppna konto. En fördel med Qliro är att man har en app där man kan se sitt saldo. Till skillnad från Coop så betalar man ut ränta varje månad vilket är bra. Uttag sker i samarbete med Tink. Så länge man inte är avigt inställd till Tink så är detta den helt klart smidigaste lösningen. Du är inte låst till ett enda konto som du kan ta ut pengar till utan när du vill ta ut dina pengar så väljer du helt enkelt din bank i listan och knappar in ditt kontonummer.

Det jag gillar med Qliro är att man snabbt och enkelt kan se hur mycket man har tjänat i ränta via appen. På det hela taget har Qliro helt klart den bästa tjänsten. Den punkt som man faller kort på – och kanske den viktigaste – är att ränta är den lägsta bland dessa tre aktörer.

Insättning sker via Bankgiro (med OCR nummer).

Läs mer: Qliro sparkonto

Klarna Sparkonto

Klarna har precis lanserat sparkonton. I vanliga fall är jag tveksam till Klarna då jag tycker de använder sig av tveksamma metoder för att få folk att betala på avbetalning. Men när det gäller deras sparkonto så måste jag säga att jag är positiv. Spardelen är helt separerad från övriga Klarna. Det medför även en nackdel, du kan inte se ditt saldo i Klarnas vanliga app vilket känns självklart. Du kan endast skapa konto och se ditt saldo via Klarnas hemsida. Detta är inget jätteproblem då man i vanliga fall förmodligen bara ser över sitt sparkonto en gång i månaden.

Klarna erbjuder fyra olika konton;

  • rörlig ränta 0,96%
  • 6 månader 1,21%
  • 12 månader 1,41%
  • 24 månader 1,61%
Meddelande som visades tidigare när du försöker logga in hos Klaras sparkonto med en mobil.

Räntan betalas ut varje månad vilket ger pluspoäng.

Klarna gör en stor förändring med räntorna under oktober, läs mer längre ner.

0,96 i rörlig ränta är absolut bäst du kan få på marknaden just nu med insättningsgaranti. Det enda som kan slå det är Komplett Bank med 1,00% ränta, men då krävs det att du sätter in minst 50 000 kr.

Insättning sker via banköverföring.

På pappret verkar Klara vara det självklara alternativet. Men efter att jag skapat ett konto så började strulet på en gång. Man tror inte det ska kunna hända med en så enkel funktion som ett sparkonto.

Uppdatering 14 augusti – Fungerar nu med mobilen

I början när Klarna lanserade sina sparkonton så fungerade det inte att nå sidan med mobilen, det krävdes en datorn. Ett märkligt beslut, det kändes som man hade stressat fram lanseringen.

När märkte jag däremot att man har gjort en uppdatering av sidan så att den även går att nå via mobilen. Den är fortfarande väldigt separerad från vanliga Klarna, man behöver gå till savings.klarna.com för att se sitt sparkonto.

Sidan är fortfarande extremt basal, du kan bara se ditt aktuella saldo, du kan inte gå tillbaka i historiken och så dina insättningar och uttag. Kanske inget jätteproblem, men å andra sidan känns det som en absolut grundfunktion för ett bankkonto.

Sätt in det exakta beloppet 0 kronor. Gud vet vart pengarna tar vägen om man sätter in ett annat belopp. Inte svårt att erbjuda 0,96% i ränta när man bara får sätta in 0 kronor. ;)

Barnsjukdomar

När jag skulle sätta in pengar på mitt sparkonto få fick jag motstridiga instruktioner hur jag skulle gå till väga (se skärmbilden).

Tydligen ska man sätta in en viss summa om man har konto med bindningstid, men det har inte jag, mitt konto är utan bindningstid. Jag har kontaktat Klarna om detta, vi får se vad de svarar.

Strulet fortsätter

Efter att jag gjort en testinsättning, ser det ut som jag inte kan ta ut mina pengar! Så här mycket strul är inget jag vill uppleva för ett simpelt sparkonto. Är min skeptiska inställning till Klarna berättigad trots allt?

Uppdatering 9 dagar senare

Lite mer än en vecka senare så är äntligen allt på plats och jag kan ta ut pengar. Till slut dök det upp ett meddelande att mitt bankkonto (Avanza) inte kunde verifieras. Samma konto kunde jag lägga in utan problem hos Coop. Efter att jag lagt in ett konto från en av de större bankerna så blev det verifierat efter ett dygn.

Vet inte varför det inte gick att verifiera med Klarna, samma Avanzakonto fungerar både med Qliro och Coop.

20 000 konton efter en månader

Breakit läser jag att Klarna nu har fått 20000 konton sedan lanseringen för en månad sedan. Jag läste även en annan nyhet om att några hade fått fel sparkonton. Att de fått rörligt när de ville ha fast sparkonto. Det tror jag berodde på att man inte satt in exakt det belopp som man kommit överens om. Om man för över en annan summa så hamnar det på det rörliga kontot. Se min skärmbild ovanför med buggen som för mig gällde det omvända – att jag inte ville ha ett fast konto.

Tidigare var jag lite tveksam och ville inte rekommendera Klarna just för det var en del strul, men nu när de flesta barnsjukdomarna verkar vara fixade så ser jag inget skäl till att inte rekommendera Klarna. Du får ett riktigt bankkonto vilket gör det snabbare och enklare att föra över pengar, det enda man behöver slipa på är webbsidan.

Uppdatering oktober 2020: Räntan sänks till 0,85%!

Klarna meddelar via mail att de sänker sina räntor! Just när allt rullar på som de ska och mitt förtroende för Klarna börja komma tillbaka så sänker de sina räntor. Att erbjuda bästa räntan på marknaden var visst bara ett fult knep att få in många nya kunder. Den bästa räntan varade inte mer än två månader. Nu är man nere på samma nivå som Coop med 0,85% i ränta.

Klarnas nya – sämre – räntor:

  • rörlig ränta 0,85% (sänkning med 0,11%)
  • 12 månader 0,90% (sänkning med 0,51%)
  • 24 månader 1,61% (sänkning med 0,21%)

Alternativet att binda i 6 månader verkar vara borta. Räntan med 12 månaders fast löptid har åkt på den största försämringen en sänkning på hela 0,51%. SVD har skrivet en artikel om försämringen. Som argument anger man att det gått lite väl bra och man vill begränsa inflödet av fler kunder.

Ska man fortfarande välja Klarna? Jämfört med Coop som nu ha samma rörliga ränta så har de två fördelar, räntan betalas ut månadsvis och man har bankgiro vilket för det lite enklare och snabbare att föra över pengar.

Ser man till 12 månader fast konto så är nu faktiskt Qliro betydligt bättre som erbjuder 1,25%.

Läs mer: Klarna sparkonto

Sammanfattning: Coop vs. Klarna vs. Qliro

För att göra en kort sammanfattning så har Qliro den absolut bästa tjänsten, man har en enkel app där man kan sköta allt som är kopplat till ditt sparkonto, även uttag. Att ta ut pengar var den absolut smidigaste lösningen då man kan välja fritt till vilken av ens andra banker man vill göra uttag till.

Med Klarna tog det över en vecka innan jag var på banan och kunde ta ut pengar. Det var en hel del strul i början och när allt väl börjar fungera så tackar man sina kunder med att sänka räntan! Fulspel!

Coop hamnar lite mittemellan. Tjänsten är okej, man kan ta ut till två olika konton vilket är bra. Den stora nackdelen med Coop är att man bara betalar ut räntan en gång per år. Det är verkligen ett stort minus. De skickar även ut ett saldobesked med post varje månad vilket känns rätt onödigt.

Att det är lite krångligt att ta ut pengar behöver inte vara en nackdel, det kanske gör att man hindrar sig själv med att nalla på pengarna till något som de inte var avsedda för.

Själv kommer jag försätta att använda alla tre och se hur det hela utvecklar sig. Det blir lite krångligare att hålla reda på, men å andra sidan finns det en fördel med att ha det utspritt också. Alla tre är täckta av insättningsgaranti så du behöver inte oroa dig av den anledningen.

Tips – börja med små testöverföringar

Så fort du har registrerat tid och kommit igång med ditt konto – gör en liten testinsättning på tex. 1 kr så att du säkerställer att det fungerar. Ännu viktigare – efter att pengarna kommit in på kontot så gör du ett testuttag och verifierar att det fungerar. Det är inte kul att göra ett stort uttag och pengarna hamnar i ingenmansland och man behöver jaga kundtjänst om vart de tagit vägen.

Första gången du gör ett uttag så behöver kontot du ska ta ut till verifieras vilket kan ta flera dagar innan det blir verifierat och pengarna kommer fram. Är det väl verifierat så ska det gå snabbare därefter.

Plusgiro vs. Bankgiro vs. Banköverföring

Mina tre sparkonton använder alla olika metoder för att sätta in pengar. Coop använder Plusgiro, Qliro Bankgiro och med Klarna gör du en banköverföring.

Vilken metod är bäst?

Ser man till vilken som är snabbast så vinner banköverföring som har 5 bryttider per dygn. För att en överföring med PlusGiro eller Bankgiro ska nå sparkontot samma dag så behöver överföringen registreras före kl. 9:45. Med en banköverföring kan du vänta till klockan 13:30-13:45 och det ska nå mottagaren 17:20 samma dag. Dessa tider gäller för SEB, det kan skilja mellan bankerna, men generellt så är en banköverföring snabbare. Med Plusgiro och Bankgiro så behöver du även hålla reda på ditt OCR nummer.

Fasta sparkonton

Jag vill även ge dig en snabb överblick vad som erbjuds när det kommer till fasta konton. För att göra det enkelt så har jag endast jämfört konton med 12 månader bindningstid. Konton med lägre bindningstid är inte konkurrenskraftiga beträffande räntan. Då kan du lika gärna välja rörlig ränta.

  • Klarna 12 månader: 1,41%
  • Marginalen Bank 12 månader : 1,4%
  • Qliro 12 månader: 1,25%
  • Collector Bank: 1,25%

Aktörer utan insättningsgaranti (varning)

Vill du kolla upp vilka alternativ som finns som inte har någon garanti på dina insatta pengar så är det ganska enkelt, det finns mer eller mindre endast sex aktörer, Akelius spar, Upplands spar, Via spar, 4Spar, Swespar och App spar att välja på. Just nu ger Upplands spar bäst ränta.

Men kom ihåg, att stoppa in pengar i dessa bolag är långt ifrån riskfritt. 24 Money som var en aktör inom detta område försattes i konkurs, skriver Realtid. Personerna bakom hamnade i fängelse. Något som Västerbottens-Kuriren rapporterade om.

Ta det säkra före det osäkra och håll dig borta dessa bolag, det är inte värt de extra kronorna det möjligen kan ge.

Dela inlägget:

Dela på facebook
Dela på twitter
Dela på linkedin
Dela på pinterest
Dela på reddit
Dela på pocket
Prenumerera
Notify of
guest
1 Comment
Inline Feedbacks
Visa alla kommentarer
Denna webbplats använder cookies för att förbättra din upplevelse.