Archive for the ‘Finans’ Category

Se över ditt korthus – och spara pengar!

söndag, januari 8th, 2017

Nytt år nya möjligheter. Som brukligt när det är ett nytt år så  börjar man summera året som gått och kanske funderar man över vart årslönen tog vägen. Vill du som jag få mer pengar över till annat så ska du fortsätta läsa då jag ska ge tips på hur du kan spara hundratals kronor per år.

Med nya regler som trätt i kraft så har villkoren för ett flertal kreditkort försämrats väsentligt. Om du inte sett över dina kort så är det alltså hög tid att göra detta. Även om jag var medveten om förändringarna så är det först nu som jag tagit tag i detta. Efter att ha räknat på mina utgifter för förra året så kom jag fram till att jag skulle kunnat spara mint 800 kr om jag bara hade använt ett kort med bättre villkor istället.

Gratis årsavgift eller många poäng?

Hur mycket du får betala för dina kort per år år kan skilja drastiskt. Från 0 till tusentals kronor per år. Ju dyrare kort, desto mer får du räkna på om det verkligen är värt kostnaden. I grunden kan man dela upp korten i tre olika läger; gratis, mellan och dyra. De flesta korten hamnar förmodligen i kategorin mellan, och kostar dig några hundralappar per år. Om du har ett sådant kort försök i så fall att byta ut det eller förhandla bort den kostnaden. Många banker kommer förmodligen låta dig förhandla bort kostnaden, men det kommer komma till ett pris. Du kanske behöver förbinda dig till ett högre engagemang i banken. Om du inte vill det så finns det andra alternativ på marknaden. Jag tipsar om ett av de bättre gratisalternativen just ni i slutet av detta inlägg.

Har du däremot ett kort som kostar mer än några hundra per år så kommer de nästan undantagslöst med någon form av förmån i form av bonus eller liknande. Hur mycket är förmånen värd för dig? Gå igenom dina utgiftsposter för 2016 och fundera över om du har fått valuta för pengarna. Vad krävs för att årsavgiften ska ha betalt av sig?

Exempel på dyra kort:

American Express Green Card 595 kr/år

Photo: Andres Rueda (https://www.flickr.com/photos/andresrueda/)

American Express Gold Card 1500 kr/år

American Express Platinum Card 6000 kr/år

American Express SAS Premium Credit Card 1000kr/år

American Express SAS Elite Card 4000 kr/år

Danske Guld  468-828 kr/år

Danske Platinum 1548-1908 kr/år

SAS EuroBonus Diners Club 525 kr/år

Handelsbanken Platinum 2400 kr/år

Nordea Premium 1200 kr/år

Automatuttag ska vara gratis

Även om Sverige leder utvecklingen mot det kontantfria samhället så tycker jag absolut att ett av dina kort ska ha gratis uttag. Speciellt om du brukar åka på utlandssemester, mer om detta nedan.

Sedan tycker jag även att man bör ha mer än ett kort. Att ha ett Mastercard och ett Visakort är ingen dum idé. Då slipper du problem om ett kort skulle bli spärrat eller om en bank skulle få problem med kortbetalningarna.

American Express och Diners är två andra alternativ. Men dessa kort är inget jag som rekommenderar gemene man i dagsläget. Dels brukar de vara dyra och så är det väldigt många ställen som inte tar emot dessa kort. Jag blev själv förvånad över hur många ställen som inte tar emot Amex. Med ett Amex i handen så känns det som att när man försökte betala sin kaffe med kort på espressobaren för några år sedan.

Valutaväxlingspåslag – den stora boven

Kan inte banken lura dig på pengar genom årsavgiften eller uttagsavgiften så har de ytterligare ett vapen att ta till. Nämligen valutapåslaget som kan vara så mycket som 2%. Denna avgift brukar vara väl gömd, ibland krävs det att man letar djupt ner bland villkoren för att hitta den. En annan avgift som man bör se upp med är fakturaavgift/aviavgift. Om den avgiften inte är noll så byt till ett annat kort.

Bästa korten på marknaden

Jag har gjort en liten jämförelse av några populära kort som finns på marknaden. Jag har endast tagit med kort som är gratis eller hamnar i mellankategorin.

 

Den första frågan du ska ställa dig är om du kommer använda kortet utomlands eller ej.

Behöver du ett kort utomlands så går samtliga kort från bensinbolagen bort eftersom de både tar avgift för uttag samt har valutapåslag. Behöver du ett kort för utlandssemestern så rekommenderar jag antingen Santander eller Norwegian. Båda har har gratis bankomatuttag. Kontanter klarar du dig inte utan i utlandet. Det absolut bästa kortet för utlandsresenären är Santander. Det är gratis och tar varken avgift för uttag eller har valutapåslag. Nackdelen är att du inte får någon bonus på det du handlar.

Kommer du däremot endast att använda kortet i Sverige så är både Preem och Shell två bra alternativ. Med dessa kort får du 1% cashback. Du får t.om. sparränta på dina pengar som sitter på kontot.

För samtliga kreditkort så gäller det att du kan betala av hela skulden varje månad så det inte börjar ticka ränta. Om du inte klarar av det så ska du inte ha något kreditkort. Det är även viktigt att läsa igenom villkoren ordentligt så det inte uppkommer några oväntade kostnader. Framförallt bör du kolla upp vad som gäller vid kontantuttag. För vissa kort kan det börja ticka ränta från dag ett om du inte har några pengar på kontot.

I de flesta korten ingår även en reseförsäkring, läs igenom försäkringsvillkoren så du vet vad som gäller. Du vill inte läsa villkoren den dag du verkligen behöver försäkringen.

Så sätt upp kortöversyn som en punkt på att-göra listan över 2017 –  här finns det pengar att spara!

Summering av finansåret 2008

söndag, januari 4th, 2009

Money, av poolie Flickr

Positivt

Flyttade i början av året över alla mina fonder till Avanza från att haft dem utspridda på flera olika banker. Nu har jag allt överskådligt på ett och samma ställe, vilket gör det lättare att vikta om bland fonderna om så skulle behövas. Avanzas system fungerar också betydligt bättre – och är mer driftsäkra – än hos de banker jag hade tidigare.

I samband med flytten bytte jag även ut en hel del fonder. Detta kommer medföra att jag åker på en fet skattesmäll detta året. Men samtidigt bytte jag till säkrare räntefonder som under rådande marknadsklimat har utvecklat sig riktigt bra. Så i slutändan har jag tjänat på det.

När det började storma ordentligt på börserna världen över så minskade jag mitt innehav i min Rysslandsfond. En del säger ju att man ska sitta stilla i båten, men efter att jag sålde av har den fonden backat ytterligare ca 30%. En nedåtgående trend som jag alltså har kunnat undvika. Då är det bättre att sätta tillbaka kapitalet igen när kursen börjar vända stabilt uppåt istället. Jag gjorde även motsvarande i min Indienfond, fast i ett betydligt senare skede. Så här långt var det ett misstag. Då fonden har gått upp runt 8%. Möjligtvis kan det vara läge att gå in i den igen nu.

Uppgången i dollar tajmade jag i det närmaste perfekt. Dock med ett ganska blygsamt kapital. Min investering i Guld har också utvecklat sig väldigt fint.

Jag har även helt och hållet slutat med att köpa fonder hej vilt med mer hjärta än tanke bakom. Vilket bara slutade i att jag gödde fondförvaltarna i form av avgifter.

En annan fond som  jag gjorde mig av med var Skandia Global Hedge. En fullständigt värdelös fond som endast gick upp 1.39% under hela 2008. Någon hedge är det inte att tala om heller. Istället bytte jag till en räntefond som så här långt gått upp med 12%.

Under den senaste månaden jag jag även doppat tån så smått i råvaror. Så här långt har det inte gett så mycket. Möjligtvis är jag lite väl tidigt ute.

På det stora hela blir bokslutet för 2008 en nedgång på runt 10%. Detta kan jämföras med att om jag varit helt passiv förmodligen legat back mellan 30-35%. Stockholmsbörsen slutade ner 42%. Alltså kunde det ha varit värre. Så under rådande klimat får man vara nöjd med utfallet.

Negativt

Mina första staplande steg i att försöka leka daytrader slutade i katastrof. Just när finanskrisen slog till som hårdast handlade jag som mest. I en så extremt volatil marknad när index kan backa 8% på en dag blir nybörjarmisstagen snabbt kostsamma.

Så här i efterhand så var det absolut den sämsta tidpunkten att börja på med sånt.  Istället borde jag skickat mig själv till utvisningsbåset och avvakta trenden. Istället väntade jag på en rekyl upp som aldrig kom. Samtidigt har det varit väldigt lärorikt och jag har lärt mig mycket under en kort period som skulle tagit mycket längre tid att lära sig under mer normala omständigheter. Samtidigt var det spännande att vara med under dessa historiska börsdagar. Dagar som jag förmodligen aldrig kommer att få se igen under min livstid.

Aktiemarknaden

Under året har jag helt och hållet hållit mig borta från aktier med undantaget Astra Zeneca, där jag gjorde ett litet inhopp som frustrerande nog slutade i en förlust. Detta trots att det var en av få vinnarbranscher under året som gick. Jag har helt enkelt inte det tålamod och den långsiktighet som krävs som akiteägare. Möjligtvis att jag under Q3 2009 börjar utvärdera möjlighterna i att börja intressera sig för akiter igen.

Mina Lärdomar

  • Handla inte vid börsöppningen. Under denna period är kurserna väldigt oförutsägbara.
  • Jag måste bli bättre på att lägga in stoploss vid vettigare nivåer. Samt bli stenhård på att hålla dessa. Genom att utlösa en tightare stoploss utsätter man sig heller inte för att ligga allt för mycket back i en affär. Gör man inte detta så är det lätt att hamna i en lång position i hopp om att marknaden vänder. Vilket gör att man bryter nästa regel:
  • Gå aldrig mot trenden. Har man rätt timing så kan man göra stora klipp. Men det är mer tur än skicklighet och i de flesta fallen resulterar det i en förlustaffär.
  • Aldrig lägga in automatiska köpordrar. Det som en gång såg ut att vara en intressant ingångsnivå kan snabbt utvecka sig till en dålig affär.
  • Ha bättre tålamod.  Har väldigt svårt för att ha is i magen när kurserna vänder neråt. Har några gånger tagit onödiga förluster när jag borde ha avvaktat en vändning. När marknaden nu lugnat ner sig blir denna regel lite lättare att följa.
  • Snitta aldrig ner. Gå aldrig in med mer kapital i ett försök att täcka ett negativt gap.  Det brukar alltid sluta med en ond spiral. Gå hellre in med mindre kapital i början och öka sedan successivt om trenden går åt ditt håll.

Förväntningar inför 2009

  • Nå breakeven på mina fonder innan halvårsskiftet. Det borde inte vara omöjligt att nå, såvida inte marknaden kollapsar fullständigt under våren.
  • När det gäller tradingen så är första målet att slå index. I nuläget är det närmast omöjligt att förutspå hur svårt det kommer bli. Men så här långt har ju börsen utvecklats väldigt bra de första dagarna in på det nya året med ett rally på 4,8%.